La récente proposition du sénateur Bernie Sanders d’annuler 81 milliards de dollars de dette médicale est un très bon début – mais ce n’est qu’un début.
Le groupe RIP Medical Debt – qui achète de vieilles dettes médicales, puis les pardonne – est absolument dans le bon esprit. Ses fondateurs, Craig Antico et Jerry Ashton, méritent un grand crédit pour avoir maintenu vivante la question du pardon.
Malheureusement, plus de 88 milliards de dollars de nouvelles dettes médicales sont créées chaque année – la plupart restant détenues par des prestataires, ou vendues à des collectionneurs, ou intégrées dans les soldes de cartes de crédit.
Malheureusement, rien de tout cela ne doit se produire! En France, une visite chez le médecin coûte généralement l’équivalent de 1,12 $ Une nuit dans un hôpital allemand coûte environ 11 $ à un patient. Le co-payeur allemand pour l’année au total ne peut pas dépasser 2% du revenu, même en Suisse, la franchise moyenne est de 300 $.
Les patients américains sont confrontés à un partage des coûts qui ne serait jamais toléré en Allemagne, explique le Dr Markus Frick, un haut fonctionnaire. Si un politicien allemand proposait des franchises élevées, il ou elle serait chassé de la ville. »
En Australie, une récente proposition visant à établir l’équivalent d’un ticket modérateur de 5 $ pour les visites de soins primaires a alimenté un tel tollé que le gouvernement fédéral a été contraint de retirer l’idée.
Les Américains pourraient être contraints de prendre un deuxième emploi juste pour payer leur dette médicale; pendant ce temps, les Européens fortement taxés bénéficient de soins médicaux gratuits et comptent leurs semaines de vacances payées. Quel est le problème avec cette image?
Ces pays ont montré que le partage des coûts n’est pas nécessaire pour maintenir les dépenses de santé à un niveau bien inférieur à celui des États-Unis. Ils comptent sur des impôts plus élevés et des contrôles des prix… et pourtant, sont-ils vraiment pires que l’endettement patient généralisé?
La dette médicale américaine provient principalement de ces sources:
les non assurés
franchises élevées
factures hors réseau
refus de réclamation
médicaments de spécialité
«Dettes zombies» achetées par des collectionneurs
Dans cet essai, nous montrerons qu’un nombre substantiel de ces dettes peuvent être annulées ou considérablement réduites.
Aujourd’hui, ces groupes ont les dettes les plus médicales:
Groupe n ° 1. Les pauvres et les non assurés, y compris ceux qui ne reçoivent toujours pas Medicaid dans les états rouges.
Un couple du Tennessee gagnant 13 000 $ par an ne reçoit aucune aide sur les factures médicales. Ils peuvent à peine se permettre de se nourrir ou de louer; bien sûr, ils contractent des dettes médicales chaque fois qu’ils sont malades.
Plus de 20% de ces familles n’ont pas de compte courant ou d’épargne. Plus de 30% ne travaillent pas du tout. S’ils travaillent, ils ne peuvent pas se permettre d’adhérer au plan de l’employeur.
Six ans après l’ACA, il y a encore près de 30 millions d’adultes aux États-Unis qui ne sont pas assurés. Environ sept millions sont des immigrants sans papiers. Sept autres millions de personnes sont en fait éligibles à Medicaid, si elles tombent malades.
Environ quatre millions pourraient bénéficier de l’ACA, mais ne sont pas au courant des avantages. Jusqu’à cinq millions sont exclus de Medicaid et de l’ACA dans les états rouges décrits ci-dessus. Deux à trois millions supplémentaires font trop pour les subventions de l’ACA.
C’est un groupe difficile à aider. Aucun État à part la Californie ne veut que les sans-papiers obtiennent de l’aide. Aucune ville en dehors des enclaves libérales comme Seattle et New York ne se soucie de l’assurance maladie pour les travailleurs des restaurants et des services.
Les pauvres votent rarement, donc les ignorer ne dérange pas les conservateurs. La politique est souvent dominée par les personnes âgées – qui approuveront un message conservateur sur «se débarrasser de la médecine socialisée», alors qu’ils bénéficient eux-mêmes du socialisme fédéral de Medicare.
(Sans parler de la sécurité sociale, de l’électricité, de l’infrastructure téléphonique et des dépenses de défense des résidents de l’État rouge du gouvernement fédéral.)
Groupe n ° 2. Les sous-assurés, qui ont une assurance franchise élevée et aucune épargne;
Pourquoi se promènent-ils avec des franchises qu’ils ne peuvent pas se permettre?
Chez certains employeurs, c’est la seule assurance maladie qui est offerte.
Même là où il existe un choix de plans, les personnes à faible revenu choisissent souvent la couverture à franchise élevée la moins chère.
Si vous êtes en bonne santé, un plan de franchise élevé pour économiser de l’argent sur les primes d’assurance peut être un pari décent au début. Mais si vous avez une maladie chronique, vous paierez la totalité de la franchise chaque année et vous accumulerez probablement de la dette. Seule une minorité d’employeurs proposent une assistance pour payer les franchises.
Parfois, ce groupe paie 500 $ par mois ou plus pour un plan de santé poreux, ce qui lui laisse des milliers de dettes s’il est hospitalisé.
De nombreuses familles vivent à la limite de la situation financière et ont des problèmes avec toutes leurs dettes, pas seulement médicales. Les taux de défaut augmentent également sur les prêts automobiles et les cartes de crédit. Ils sont souvent confrontés à des interruptions de service et à des reprises de possession.
Une étude récente des réclamations d’assurance a montré que 49% des frais remboursables aux patients par incident de soins de santé étaient inférieurs à 500 $; 39% étaient de 501 $ à 1 000 $; et 12% dépassaient 1 000 $. Cela génère une énorme dette médicale.
Groupe n ° 3. Les bien assurés, qui peuvent toujours recevoir d’énormes factures hors réseau.
Certaines de leurs dettes sont des fraudes à outrance. Si un hôpital dit qu’ils sont en réseau, alors tous leurs sous-traitants devraient être en réseau – sinon nous avons un appât et un interrupteur illégaux. Ces factures surprises devraient être annulées (détails à suivre).
En 2011, (il y a 9 ans), New York a étudié plus de 2 000 plaintes concernant des factures médicales surprises et a constaté que la facture d’urgence moyenne hors réseau était de 7 006 $. Les assureurs ont payé en moyenne 3 228 $, laissant aux consommateurs, en moyenne, 3 778 $ pour une urgence dans laquelle ils n’avaient pas le choix. »
Les chirurgiens assistants hors réseau, souvent appelés à l’insu du patient, facturaient en moyenne 13 914 $, tandis que les assureurs payaient en moyenne 1 794 $. Les factures surprise des radiologues hors réseau se sont élevées en moyenne à 5 406 $, dont les assureurs ont payé 2 497 $ en moyenne.
La dette médicale peut être cruelle et décourageante – et elle est aussi incroyablement inefficace! Le coût de la création d’une facture, de l’envoi d’une facture, du suivi, de la négociation d’un règlement, de la paperasse pour les soins de bienfaisance, des conseils financiers, d’un éventuel procès et (rarement) des remboursements au fil des ans – les frais administratifs sont énormes.
La récupération moyenne des factures d’hospitalisation envoyées aux particuliers est de 15,3%. Les prestataires non hospitaliers récupèrent en moyenne 21,8% de chaque facture. Pas étonnant que certains fournisseurs préfèrent Medicaid – il ne paie qu’environ 50% ou moins de leurs frais normaux, mais c’est beaucoup plus que ce qu’ils obtiendront dans les collections réelles.
Il existe deux modèles généraux de financement des soins de santé;
L’un est le modèle Bernie Sanders:
Paternaliste – vous obtenez une assurance que vous le choisissiez ou non
Sympathie pour les pauvres, les minorités et les migrants (on ne sait jamais quand on pourrait être parmi eux)
Négociations collectives – généralement avec des charges sociales importantes
Pas de clauses de conditions préexistantes
Contrôle des coûts grâce au contrôle des prix et au rationnement
Le modèle Sanders accepte le recours à la coercition pour payer les soins de santé. (Pour cette question, le modèle de santé de Singapour qui est salué par les conservateurs est rempli de coercition, y compris les hôpitaux publics, l’épargne forcée pour les HSA et les taxes pour les assurances catastrophiques.) À un moment donné, nous allons tous tomber malades, alors laissez-nous décider quand acheter une assurance est en quelque sorte un paradis pour les imbéciles. Des millions de personnes feront toujours de mauvais choix et souffriront; nous devons être protégés contre notre propre stupidité. La coercition est nécessaire – le seul vrai problème est de savoir où et quand. Même les sociétés riches peuvent bénéficier de l’épargne forcée – par exemple, un dépôt HSA obligatoire de 3% du revenu éliminerait la plupart des dettes médicales discutées dans cet essai.
L’autre est le modèle Paul Ryan-Newt Gingrich:
Basé sur le choix individuel
Aucun mandat sur les employeurs pour fournir une couverture de qualité
Aucun mandat sur les individus pour acheter une couverture de qualité; s’ils veulent jouer sans être assurés afin d’économiser de l’argent, c’est leur appel.
Hôpitaux financés par les frais d’utilisation, les primes d’assurance et l’épargne privée
Aucune interférence avec quiconque gagne de l’argent sur les soins de santé, même ceux qui s’attaquent aux débiteurs médicaux
La faillite médicale est OK, car la crainte de cela motive l’achat d’une assurance maladie.
Contrôle des coûts (théoriquement) par la concurrence – confiance dans les marchés libres
Les impôts sur les travailleurs sont plus bas – bien que les économies semblent être détournées sous forme de primes, de co-paiement et de franchises.
Le modèle Ryan est franchement darwinien quand on s’en approche. Franchement, les personnes non assurées sont généralement des gens qui font des erreurs – comme un mauvais budget, l’échec scolaire, la perte de leur emploi ou la naissance de parents non riches. Les personnes sans argent reçoivent beaucoup moins de soins et mourront plus tôt. Ceux qui n’achètent pas d’assurance lorsqu’ils sont en bonne santé en souffriront plus tard. Finalement, tout commence à ressembler à l’abattage du troupeau. »
Le modèle Ryan attend donc beaucoup de la charité privée. (La mendicité est préférable à de nouvelles taxes.) Les législateurs démocrates ont également créé Medicare, Medicaid et SCHIP pour aplanir les inégalités inévitables.
La dette médicale est une conséquence évidente du modèle libertaire. Il ne peut être réformé qu’en important des contrôles et des règles à partir du modèle Sanders.
L’image idéale de l’assurance à franchise élevée représente un patient judicieux avec au moins 10 000 $ d’économies HSA, obtenant des offres sur chaque procédure et donc réduisant les coûts. Ils pourraient même avoir des soins non urgents à l’étranger, ce qui obligerait les hôpitaux américains à rivaliser sur les prix. Ils pourraient refuser un traitement ou un test de diagnostic inutile, pour économiser de l’argent.
Même en cas d’hospitalisation, ils peuvent dire au prestataire que je paie comptant, quelle est votre meilleure offre? » Les Amish – qui n’achètent pas d’assurance, mais économisent énormément – utilisent en fait cette méthode.
Cela a une base en fait. Argent comptant pour les médicaments.
Cependant, des millions d’Américains n’ont ni argent liquide ni compétences de négociation. Certaines maladies peuvent ne pas attendre le «shopping» du patient. Un patient désespéré se rend à l’hôpital le plus proche, puis jongle avec les factures de services publics et les cartes de paiement à taux d’intérêt élevé pour rembourser les factures médicales, puis demande l’aide de parents ou (encore plus triste) de GoFundMe.
Le titulaire moyen d’un compte HSA est âgé de moins de 45 ans, en bonne santé et avec un revenu moyen de 75 000 $. Alors que dans l’Amérique à bas salaires, un plan de santé «axé sur le consommateur» est une réalité «endettée par le consommateur».
Les pertes financières parmi les patients ne semblent pas entraîner une baisse des prix des soins de santé. Les prestataires sont tout aussi susceptibles d’augmenter leurs prix afin de couvrir les créances douteuses qu’ils contractent. (Les compagnies pharmaceutiques ne font certainement pas baisser leurs prix lorsque leurs clients souffrent.)
Les médecins peuvent vouloir pardonner certaines dettes aux patients, mais il y a une limite à quelle fréquence ils peuvent le faire tout en couvrant les dépenses de leur pratique. Dans certains cas, il est en fait (et idiot) illégal pour les médecins de renoncer aux franchises.
Par conséquent, je préconise les attaques suivantes contre la dette médicale:
Première phase
Nous devons annuler les factures de solde et les factures surprises s’il n’y a pas eu de divulgation préalable.
Dans la plupart des cas, les prestataires n’auront pas le droit de percevoir autre chose que ce que les assureurs leur versent.
Phase deux
Nous devons annuler les dettes zombies plus anciennes et inactives achetées par les agences de recouvrement.
Ce secteur d’activité doit prendre fin. Les fournisseurs de tout le pays vendent des dettes médicales non recouvrées pour des sous aux agences de recouvrement de dollarto, qui tentent de manière agressive de forcer les patients à payer le montant total dû. Ces agents de recouvrement harcèlent les patients au travail et à la maison, déployant des tactiques sans scrupules même après l’expiration du délai de prescription.
Les avocats chargés du recouvrement de créances peuvent déposer des centaines de poursuites par jour, souvent avec peu de preuves que la dette alléguée est réellement due. Une fois qu’une action en justice est déposée, le processus est empilé contre les accusés, dont la très grande majorité n’est pas représentée par un avocat. Et les collectionneurs ont un grand avantage dans les tribunaux des petites créances, qui offrent des protections de procédure régulière très limitées aux débiteurs.
L’industrie des acheteurs de dettes a une mauvaise réputation et pour une bonne raison. Ils sont généralement beaucoup plus agressifs que les créanciers originaux ou leurs agents de recouvrement embauchés. Il n’y a rien de remboursable dans l’entreprise d’achat de dettes indésirables.
Le sénateur Sanders: Imposer du stress et des difficultés supplémentaires à quelqu’un pour le «crime» de tomber malade est immoral, inadmissible et non américain. Nous éliminerons la dette médicale en souffrance. »
Bien sûr, toutes les annulations de dettes non acceptables doivent être exonérées d’impôt sur le revenu.
Phase trois
Les dettes peuvent également être réduites en étendant la loi sur les soins abordables:
– Les subventions devraient être liées à des plans d’or à faible franchise
– Les subventions devraient être disponibles à tous les niveaux de revenu – et pas seulement à 400% de la pauvreté
– Nous pouvons laisser les familles rejoindre les échanges ACA si leur lieu de travail
– Les plans ne couvrent pas les conjoints et les enfants (c’est-à-dire résoudre le «problème familial»)
Phase quatre
Nous devons créer une assurance subventionnée de réduction des coûts partagés »qui serait disponible pour tous les Américains – pas seulement ceux qui ont de faibles revenus et un plan Silver en vertu de l’ACA.
Cette politique coûterait environ 125 $ par mois et elle paierait vos franchises – similaires aux plans de supplément Medicare que les personnes âgées peuvent acheter. Les taux peuvent être maintenus stables par la réassurance gouvernementale – encore une fois, tout comme Medicare. Le coût de la réassurance pourrait être de 50 milliards de dollars par an… mais nous dépensons autant et plus pour réduire le coût des suppléments et des régimes d’assurance-médicaments pour les personnes âgées.
Les plans de santé à faible franchise sont devenus trop chers pour de nombreuses entreprises et consommateurs américains. Ajouter une politique distincte pour payer les franchises n’est pas une solution parfaite, mais c’est une solution viable.
Si une procédure peut être planifiée, elle peut être citée. Toutes les autres industries donnent des devis qui sont à la base d’un contrat valide – avec des frais et des charges expliqués, et des remèdes si des coûts supplémentaires inévitables apparaissent.
Un fournisseur de soins médicaux qui n’offre pas de devis à la demande ne pourra pas imposer le paiement. Aucune divulgation préalable ne signifie aucune responsabilité du patient, pour les procédures programmées. Bien sûr, cela résout le problème de la facture surprise: si les frais supplémentaires ne sont pas divulgués à l’avance, le patient peut ne pas être facturé en supplément.
Aussi – Si une réclamation d’assurance est refusée, le patient n’est pas responsable.
